Refinanciación de hipotecas: qué es y cómo refinanciar una hipoteca con un porcentaje más bajo + las mejores ofertas de los bancos para refinanciar un préstamo hipotecario para 2019

Hola queridos lectores de la revista Rich Pro! En este artículo, hablaremos sobre la refinanciación de hipotecas: qué es, cómo hacer una refinanciación de préstamos hipotecarios correctamente, dónde encontrar las mejores ofertas de hipotecas sobre préstamos a otros bancos en 2019.

Después de leer el artículo de principio a fin, también aprenderá:

• ¿Es rentable refinanciar una hipoteca?
• ¿Cuáles son las características de refinanciar una hipoteca militar?
• Cuántas veces puede hacer una refinanciación de hipotecas y mucho más.

También al final del artículo tradicionalmente respondemos las preguntas más populares.

La publicación presentada será útil para estudiar no solo para aquellos que planean refinanciar sus hipotecas, sino también para todos aquellos que quieran aumentar su nivel de educación financiera. Encontrará mucha información útil en nuestro artículo, por lo que le recomendamos que comience a leer ahora mismo.

Sobre qué es la refinanciación de hipotecas, cómo refinanciar un préstamo hipotecario en el mismo banco u otro, qué documentos es probable que necesite para refinanciar una hipoteca. Lea este número

1. ¿Qué es la refinanciación de hipotecas? Una visión general del concepto en palabras simples + un ejemplo de préstamos hipotecarios

Refinanciamiento Hipotecario (o préstamos hipotecarios) - Este es el registro de un nuevo préstamo en condiciones más favorables para pagar los fondos del préstamo hipotecario recibidos.

Sin embargo, debe entenderseque esta situación no tiene nada que ver con los casos en que un prestatario, en ausencia de dinero para cumplir con las obligaciones de la deuda, emite un nuevo préstamo. El resultado más a menudo se convierte en un vínculo aún mayor en el agujero de la deuda.

Una característica del procedimiento de refinanciación de hipotecas es su absoluta transparencia. El objetivo principal en este caso es aliviar la carga de la hipoteca. En este caso, el prestamista sabe con qué propósito el prestatario elabora una solicitud de préstamo, es decir, para el reembolso total de la hipoteca existente. Al mismo tiempo, se emite un nuevo préstamo en condiciones que son mejores para el prestatario que las existentes.

Ejemplo de refinanciación de hipotecas 📎

Digamos en 2015 el año en que se emitió la hipoteca a la tasa 14% por año En 2019 año se emitió un programa de refinanciación en Sberbank. La tasa fue 9%. Como resultado, con el monto restante de la deuda, el sobrepago será 5% menos por año.

Si en la misma situación el cliente elabora un préstamo bajo un programa diferente, ya que no puede hacer frente a la carga crediticia, esto ya no es refinanciación. Los financieros consideran que tal comportamiento no es razonable. A menudo, tales acciones conducen a un agravamiento de una situación ya difícil.

Con más detalle sobre lo que es la refinanciación de crédito, lo describimos en uno de nuestros artículos.

2. Errores de la refinanciación de hipotecas

El refinanciamiento de hipotecas con un enfoque competente es bastante beneficioso no solo para los clientes, sino también para los prestamistas. Sin embargo, debe tenerse en cuenta que este proceso tiene ciertas dificultades y una serie de matices.

❗ El riesgo principal para el prestatario al refinanciar una hipoteca es la posibilidad de una decisión negativa sobre las solicitudes presentadas en cualquier etapa del registro.

A veces se produce un rechazo después del entrenamiento inicial:

• advertir al prestamista que emite la hipoteca primaria sobre la intención de refinanciar;
• ordenar un informe sobre la valoración de una propiedad (que, por cierto, no es barata);
• preparación de un paquete completo de documentos.

Al mismo tiempo, el banco no está obligado a informar al prestatario potencial cuáles son los motivos del rechazo.

❗ La segunda dificultad para refinanciar una hipoteca es que su diseño no es accesible para todos.

Existen varias circunstancias en las que no tiene sentido presentar una solicitud:

1. Mal historial de crédito. Incluso con el pago oportuno de todos los pagos de la hipoteca, puede hacer muchos retrasos, por ejemplo, con micropréstamos. Como resultado, es casi seguro que se rechazará una solicitud de refinanciación.
2. Un pequeño saldo del monto y plazo de la hipoteca actual. La mayoría de los bancos establecen un tamaño mínimo de estas características.
3. Delincuencia en un préstamo hipotecario válido.
4. La hipoteca fue emitida recientemente. La mayoría de las veces, el plazo mínimo para los pagos exitosos de un préstamo para vivienda se incluye en las reclamaciones del banco. En la mayoría de los casos, se aplica una limitación de al menos seis meses.
5. Un préstamo hipotecario fue reestructurado previamente.

NextLa siguiente característica se refiere principalmente a la deducción de propiedad para préstamos hipotecarios. El hecho es que, a menudo, cuando los bancos de refinanciación ofrecen combinar varios préstamos multipropósito o recibir un monto de efectivo adicional en efectivo. Como resultado, el impuesto puede considerar un nuevo acuerdo de préstamo no dirigido y se niega a pagar la deducción.

❗Otro matiz en las relaciones con el impuesto surge en el caso del registro refinanciamiento. El hecho es que la legislación establece una deducción para una hipoteca, así como para la refinanciación. Sin embargo, nada se dice en el Código Tributario sobre la refinanciación. Teóricamente, esto podría conducir a una denegación de deducción.

Es importante estudiar cuidadosamente todos los matices de la refinanciación de hipotecas. Esto ayudará a evitar una serie de problemas en el futuro.

3. ¿Son realmente beneficiosos los préstamos hipotecarios?

Antes de decidir si refinanciar una hipoteca, debe comprender qué tan beneficiosa es.

Para hacer esto, debe realizar varios cálculos:

1. Analice la cantidad de intereses restantes sobre la hipoteca actual. Para este propósito, puede utilizar el calendario de pagos emitido al final del contrato. La misma información a menudo se puede aclarar utilizando la banca por Internet. Si usted no puede entender cuánto interés se pagará todavía, puede solicitar un certificado al banco.
2. Análisis de la cantidad de interés que se pagará en un nuevo préstamo. Para hacer esto, en primer lugar, necesitará los parámetros básicos de una hipoteca futura. Necesita saber la tasa de interés y el plazo. Resulta que se puede obtener información confiable solo si hay una aprobación preliminar de la solicitud para refinanciar una hipoteca.
3. Queda por calcular los ahorros.. Además, del interés actual, es necesario restar no solo el sobrepago en caso de refinanciación, sino también todos los costos de su ejecución.

Cuando se encuentra el resultado de los cálculos, es necesario evaluar por sí mismo si los ahorros de costos son los esfuerzos que deberán realizarse para volver a prestar.

Los especialistas distinguen los siguientes casos en los que es probable que la refinanciación de hipotecas sea beneficiosa:

1. El préstamo de vivienda actual se emite en una moneda diferente de la que se paga el salario, es decir, la conversión de una hipoteca en dólares en rublos generalmente genera importantes ahorros;
2. La refinanciación se lleva a cabo en términos preferenciales, que el banco ofrece a clientes corporativos y asalariados, así como a ciertas categorías de ciudadanos;
3. La hipoteca actual se ha emitido durante mucho tiempo, desde entonces las condiciones para los préstamos de vivienda han cambiado a favor del prestatario;
4. Todavía queda mucho tiempo hasta el final del acuerdo hipotecario (si los pagos están casi completos, el ahorro de intereses puede no cubrir los costos incurridos durante la refinanciación);
5. Para reducir la carga de crédito, se tomó la decisión de combinar varios préstamos con una hipoteca.

En el proceso de analizar los beneficios de un procedimiento de refinanciación, es importante con el mayor cuidado posible para estudiar las ofertas disponibles en el mercado. Algunos bancos no trabajan con ciertos tipos de bienes inmuebles. Si no se tiene en cuenta este hecho, puede desperdiciarse tiempo para estudiar sus condiciones.

Guía completa de refinanciación de hipotecas

4. Cómo refinanciar una hipoteca con un porcentaje más bajo: 5 etapas principales de los préstamos

A menudo, aquellos que desean refinanciar una hipoteca simplemente no saben cómo hacerlo mejor. De hecho, es suficiente conocer las etapas principales de este procedimiento para que la refinanciación sea la más rentable y cómoda.

Etapa 1. Toma de decisiones

Para muchos prestatarios, el primer paso es el más difícil. El procedimiento de refinanciación es bastante largo: en la mayoría de los casos, todo el proceso lleva aproximadamente 1.5 meses. Es por eso que para algunos pagadores de hipotecas puede ser difícil decidir al respecto.

En el proceso de refinanciación, habrá que hacer un trabajo serio. Pero uno solo tiene que decidir y comenzar, y luego será mucho más fácil. Ya hemos dicho cómo evaluar los beneficios de la refinanciación. Una vez hecho esto, puede continuar con seguridad a la segunda etapa.

Etapa 2. Elegir un banco

Elegir un banco no es menos importante que calcular los ahorros del procedimiento de refinanciación. Este paso requiere que el prestatario analice cuidadosamente su propia situación financiera.

En primer lugar, deberá evaluar los siguientes factores:

• en qué propiedad está registrada una hipoteca (con mayor frecuencia apartamento, casa privada o la tierra);
• si se ha establecido el derecho de propiedad (al prestar sobre la seguridad de un acuerdo de capital, el prestatario no tiene un certificado);
• si el capital de maternidad estaba involucrado para hipotecas;
• tipo de empleo - autónomo o emprendimiento;
• si es un empleo oficial, si existe la posibilidad de evidencia documental;
• cómo se confirma el ingreso: un certificado en forma de acreedor o 2-NDFL.

La mayoría de las posibilidades de una decisión positiva en casi cualquier banco son para clientes que están empleados y reciben un salario oficial, confirmado por un certificado 2-impuesto sobre la renta personal. Una ventaja adicional será la disponibilidad de un certificado de propiedad.

Si utilizó el capital de maternidad para pagar la hipoteca o para registrarla, y los niños están registrados en el área adquirida, será prácticamente imposible encontrar un banco para la refinanciación. Las dificultades con la búsqueda surgen en los casos en que la hipoteca se registra en una casa privada.

Etapa 3. Contactando al Banco

Cuando se selecciona un banco, es necesario aplicar y paquete de documentos para consideración La lista de valores requeridos se aclara mejor directamente con el prestamista. El hecho es que cada banco desarrolla independientemente dicha lista.

Antes de aplicar, vale la pena analizar cuidadosamente su propia solvencia. El monto de los pagos mensuales de todos los préstamos existentes no debe exceder la mitad del salario. Si no se respeta esta regla, lo más probable es que se rechace la refinanciación. En esta situación, puede intentar atraer coprestatarios.

El plazo para la consideración de las solicitudes presentadas para la refinanciación lo determina el acreedor. En la mayoría de los casos, los bancos gastan en la toma de decisiones. 2 a 5 días hábiles. Sin embargo, durante la afluencia de clientes, los términos pueden aumentar significativamente (en algunos casos, hasta dos semanas).

La aprobación de un banco en una solicitud de refinanciamiento generalmente incluye los parámetros principales de un préstamo que se emite: datos del cliente, la cantidad, plazo y tasa de interés. En algunos casos, este documento puede complementarse con condiciones individuales, por ejemplodemanda para cerrar un préstamo de consumo.

Etapa 4. Aprobación de la propiedad.

Cuando se aprueba la candidatura del prestatario por parte del banco, es necesario realizar el procedimiento para aprobar la propiedad. (a menudo ambos procesos tienen lugar simultáneamente para ahorrar tiempo).

Dado que los bienes raíces actuarán como garantía para un préstamo, en relación con él, deberá realizar las siguientes acciones:

1. Prepare un paquete de documentos requeridos por el banco;
2. Evaluar la propiedad y adjuntar un informe sobre la misma a los documentos;
3. Póngase en contacto con la compañía de seguros para obtener la aprobación de la póliza (esta información también se envía al prestamista).

Para la evaluación y el seguro, debe comunicarse con organizaciones especializadas que hayan sido acreditadas por el banco. Su lista puede aclararse directamente con el prestamista.

Tan pronto como el banco recibe todos los documentos de la propiedad, comienza su consideración. Por lo general, toma alrededor de 2-5 días laborables Si se aprueba la propiedad, se ejecuta una transacción de refinanciación.

Etapa 5. Confirmación del reembolso de la hipoteca existente.

Algunos prestatarios creen erróneamente que el proceso de procesamiento de refinanciamiento termina con la firma de un acuerdo. De hecho, si bien el banco no ha proporcionado un comprobante de pago de la hipoteca existente y la garantía no se ha renovado, la tasa del nuevo préstamo se establece a un nivel mayor.

Para completar el proceso de refinanciación de una hipoteca y reducir los intereses de un nuevo préstamo, deberá seguir los siguientes pasos:

1. Pague la hipoteca actual y obtenga un certificado de esto;
2. Obtenga una hipoteca en el banco donde se pagó el préstamo;
3. Registre una transacción en el MFC: pague una hipoteca antigua, registre una nueva y un acuerdo de refinanciación;
4. Proporcionar documentos de Regpalat al banco.

Por lo general, el día posterior a la presentación de los documentos, el banco realiza una reducción en la tasa de interés.

Para muchos, el procedimiento para refinanciar una hipoteca parece bastante complicado. Sin embargo, de hecho, es bastante posible formalizarlo. Las instrucciones presentadas anteriormente ayudan a hacer frente a la tarea mucho más fácil y más rápido.

La lista necesaria de documentos para la refinanciación de hipotecas.

5. Qué documentos se necesitan para refinanciar una hipoteca: una lista de los documentos requeridos

Cada banco desarrolla independientemente reglamentos internos para el registro de la refinanciación de hipotecas. En base a esto, se forma una lista de documentos necesarios para el procedimiento.

A pesar de esto, puede seleccionar la lista que requieren todos los bancos.

Documentos requeridos para refinanciar una hipoteca:

• declaración;
• pasaporte de un ciudadano de la Federación de Rusia;
• certificados que confirman el empleo y el nivel de ingresos;
• documentos para un objeto inmobiliario que actúa como un artículo comprometido;
• acuerdos y otros acuerdos que confirman la transacción;
• Documentos de un prestamista existente: un certificado de deuda restante y la ausencia de demora, un acuerdo de préstamo, detalles para pagar una hipoteca.

Es importante asegurarse de que todos los documentos se ejecuten correctamente. Además, algunos bancos establecen los períodos de validez de varios certificados. Para no tener que rehacer documentos, es necesario controlar su cumplimiento.

Características de los préstamos hipotecarios para personal militar

6. Refinanciación de hipotecas militares - Aspectos destacados y matices

A pesar de que los pagos de las hipotecas militares se realizan en su totalidad con cargo al presupuesto estatal, la refinanciación también es relevante para dichos préstamos para vivienda. En primer lugar, al final del servicio, el cliente paga el resto de la deuda. En tal situación, el deseo de hacer esto en las condiciones más favorables es bastante natural. En segundo lugar, para el estado, una reducción en el tamaño de los pagos también es extremadamente importante.

Mientras tanto, hoy la tasa promedio en el mercado de hipotecas militares está en el nivel de 10% por año Al mismo tiempo, literalmente hace tres o cuatro años, fue alrededor del 12%. En tal situación, cambiar las condiciones del préstamo era un problema importante tanto para el prestatario como para el estado.

Antes del comienzo 2018 año no se proporcionó la refinanciación de una hipoteca militar. Hoy es posible llevar a cabo dicho procedimiento.Sin embargo, todavía no todos entienden si tiene sentido refinanciar una hipoteca militar, así como cuáles son los matices de dicho procedimiento.

6.1. ¿Es rentable para un participante en una hipoteca militar refinanciar un préstamo hipotecario?

Para comprender cuán beneficiosa es la refinanciación de hipotecas, es importante saber cómo ha cambiado la tasa. Al momento de lanzar el programa en 2005 para los préstamos de vivienda en cuestión, se fijó en un diez por ciento anual. Posteriormente, a raíz de la crisis económica, los precios más bajos del petróleo y el aumento de las tasas del dólar y el euro, la tasa se incrementó en varios puntos.

En septiembre 2017 del año Banco central la tasa clave se redujo a 8,25%. La consecuencia de esta decisión, incluida una reducción en las tasas hipotecarias militares en algunos bancos. AHML ponlo a nivel 9%, Sberbank y Gazprombank - 9,5%, VTB24 - 9,7%. En el mismo período, se aumentó el tamaño máximo de la hipoteca para el programa en consideración.

Por lo tanto, aquellos que emitieron una hipoteca militar al comienzo de su formación, en 2005 año, no tiene sentido tratar de refinanciarlo. La tasa de hoy es casi la misma. Si el acuerdo hipotecario se redactó durante los años de crisis, vale la pena intentar volver a emitirlo.

La refinanciación de hipotecas militares puede reducir los pagos mensuales, así como reducir el sobrepago total durante todo el plazo del préstamo. Este procedimiento es un excelente seguro. Es importante recordar que en caso de despido del servicio, el prestatario deberá pagar al banco de forma independiente.

6.2. Cómo refinanciar una hipoteca militar: dónde comenzar

La decisión final sobre la refinanciación de la hipoteca la toma el banco. Muchos todavía no entienden por qué vale la pena emprender un procedimiento de este tipo, ya que los pagos para el prestatario son pagados por el estado.

Pero no olvides que en 2015 y 2016 años, no se realizó la indexación de la contribución contributiva anual. Además, las previsiones de su nivel también se redujeron. Como resultado, existe el peligro de que parte del personal militar siga endeudado al final del acuerdo hipotecario.

A pesar del hecho de que se han tomado ciertas medidas para reducir tales riesgos, es más probable que funcionen para quienes emitieron una hipoteca militar hasta 2014. Los prestatarios restantes aún corren el riesgo de abandonar el servicio de la deuda.

Una gran ventaja en la situación descrita puede ser una reducción en las tasas hipotecarias. Hoy comienza su tamaño desde 8,5% anual. Es probable que en el futuro sea aún más bajo.

¡Toma nota! A diferencia de las hipotecas convencionales, donde la refinanciación ha sido popular durante muchos años, dicho procedimiento era anteriormente imposible para los préstamos de vivienda militar. En los estándares de Rosvoenipoteka, simplemente no estaba previsto. Solo al principio 2018 del año, se introdujo la posibilidad de refinanciar los préstamos en cuestión.

Para volver a prestar con el fin de reducir la tasa de interés de una hipoteca militar, puede solicitarla tanto al banco donde se emitió como a otro prestamista. Al final del proceso de refinanciación, el prestatario recibirá fondos que se utilizarán para pagar la hipoteca existente. Después de eso, el pago se realizará en nuevos términos y, posiblemente, en un nuevo banco.

Los expertos recomiendan para refinanciar una hipoteca, en primer lugar, comuníquese con la institución de crédito donde está registrada. A menudo los bancos van hacia el prestatario y bajan la tasa 1-2 puntos. Hoy, esta práctica es válida en Sberbank, Gazprombank y algunas otras organizaciones de crédito.

Al solicitar a "su" banco la aprobación de la refinanciación, un historial de crédito lo suficientemente bueno suele ser suficiente. Si se trata de hipotecas militares, incluso este hecho es irrelevante, ya que los pagos son realizados por el estado.

Con respecto a las hipotecas militares hoy recomendación del banco central sobre la ejecución de contratos a una tasa del 8,25% anual. Los expertos aconsejan a los prestatarios que tienen una tasa de préstamo más alta que la especificada más de dos puntos, contacten al banco para revisarla.

Por donde empezar

En nombre de la entidad de crédito, debe escribir el correspondiente declaración. En Internet es fácil encontrar un formulario estándar. Es importante indicar en el texto. numero y fecha de registro del contrato de hipoteca militar. También vale la pena especificar como base hecho sobre la reducción de tasas por el Banco Central de la Federación de Rusia.

Será útil escribir que el prestatario se compromete a hacer las primas del seguro de manera oportuna y proporcionar los documentos necesarios para procesar la refinanciación. Si el banco se niega a reducir la tasa de interés, debe solicitar una copia escrita de tal decisión.

Por lo tanto, no desaproveche la oportunidad de refinanciar una hipoteca militar. Los expertos recomiendan que los militares se comuniquen con el banco no solo, sino juntos. Tales acciones pueden empujar al prestamista a tomar medidas decisivas, ya que será visible el riesgo de que un gran número de clientes confiables se vayan a otras organizaciones financieras.

7. Las mejores ofertas de refinanciación de hipotecas de otros bancos este año: una descripción general de las ofertas más rentables TOP-3

Para seleccionar el programa óptimo de refinanciación de hipotecas, es importante analizar y comparar las ofertas de varios bancos. Solo en este caso será posible llevar a cabo el procedimiento en las condiciones más favorables.

Sin embargo, no todos pueden estudiar independientemente las condiciones de un gran número de bancos y elegir el mejor entre ellos. Una calificación de bancos compilada por profesionales en el campo de las finanzas puede venir al rescate. A continuación se muestra una descripción generalTOP 3 propuestas para refinanciar hipotecas de otros bancos.

No 1. Sberbank

Sberbank ofrece refinanciación de hipotecas con la posibilidad de combinarla con otros préstamos. Además, el monto total de los préstamos debe ser no menos 1 y no mas 7 millones de rublos. La madurez máxima es 30 años de edad

La tasa de interés bajo el contrato depende de qué préstamos se planea volver a acreditar. Si solo se refinancian las hipotecas, comienza del 9,5% anual. Si otros se combinan con un préstamo de vivienda, la tasa mínima será del 10%.

Sberbank tiene los siguientes requisitos para los clientes que planean refinanciar:

1. Edad de al menos 21 años;
2. En la fecha del último pago, el prestatario debe tener menos de 75 años;
3. Al concluir el contrato, el término de trabajo en último lugar debe ser más de seis meses.

No 2. Gazprombank

Al refinanciar una hipoteca, Gazprombank emite no mas 85% del valor estimado de la garantía. Al mismo tiempo, el tamaño del préstamo emitido debe estar en el rango de 500 mil a 45 millones de rublos.

La tasa se establece al mismo tiempo. 9,5-14,5% por año. Su tamaño se determina según el diseño del seguro. La madurez puede ser de hasta treinta años.

Número 3. VTB

Se estableció un límite de 30 millones de rublos para los programas de refinanciamiento de VTB. Esta restricción se aplica a Moscú y Región de moscú, en las regiones es ligeramente más bajo. En este caso, se aplica la restricción: el monto del préstamo no puede exceder 80% del valor estimado de la propiedadsirviendo como garantía. Si al mismo tiempo el prestatario desea organizar la refinanciación proporcionando un paquete mínimo de documentos, el monto del préstamo es limitado 50% del valor estimado.

La tasa de los contratos de préstamo se establece en el rango de 9,5 antes 11% por año. El plazo máximo de reembolso puede ser de 20-30 años. Para los clientes de salario, se prevé un aumento.

Para una comparación más conveniente de los programas de refinanciación de hipotecas en los bancos considerados, sus condiciones principales se presentan en la tabla a continuación.

* Consulte la información actual en los sitios web oficiales de los bancos.

8. El banco propone una reestructuración en lugar de refinanciar una hipoteca: cuál es la diferencia y cuáles son las consecuencias de dicho procedimiento

Antes de decidir elegir entre refinanciar y reestructurar, debe estudiar cuidadosamente estos dos conceptos. Los prestatarios a menudo los confunden y aceptan un procedimiento en lugar de otro.

La gente lejos de las finanzas cree que refinanciamiento y reestructuración - esencialmente lo mismo, porque su objetivo inicial es el mismo. Consiste en reducir la carga de la hipoteca y mejorar las condiciones para pagar un préstamo. De hecho, estos conceptos son significativamente diferentes. Para entender la diferencia, vale la pena explorarlos en términos del resultado final.

Refinanciación beneficioso para los bancos principalmente para atraer nuevos prestatarios. Este procedimiento le permite arrastrar clientes que anteriormente pagaron la hipoteca a otras organizaciones de crédito. Esto le permite al banco aumentar la cartera de préstamos a largo plazo, así como las ganancias, a pesar de que el interés en dichos préstamos es menor.

Reestructuración Las organizaciones de crédito ofrecen a los prestatarios existentes. Esta medida está dirigida a mantener relaciones con el cliente. Sin embargo, en primer lugar, el objetivo de la reestructuración es ayudar a pagar a los deudores desembolsados. Dicho procedimiento tiene como objetivo principal reducir la carga de la hipoteca en situaciones en las que el pagador tiene dificultades financieras.

La reestructuración se usa con mayor frecuencia cuando hay una alta probabilidad de retraso, o ya ha ocurrido.

Hay varias opciones para la reestructuración:

1. Disminución de la tasa del contrato de préstamo;
2. Extensión de hipoteca;
3. Nuevo cálculo del calendario de pagos, incluido el cambio de los pagos de anualidades a pagos diferenciados;
4. Vacaciones de crédito, cuando al prestatario se le concede un aplazamiento, ya sea por el monto total o por la deuda principal (es decir, durante un tiempo determinado solo se pagarán intereses);
5. En algunos casos, cancelando multas, sanciones y pérdidas.

Lejos de siempre, los bancos utilizan la reestructuración solo para tratar con prestatarios complejos. A menudo, ofrecen dicho procedimiento a los clientes que solicitaron refinanciamiento. Para no perder al prestatario y no perder ganancias en forma de intereses sobre su hipoteca, el banco le ofrece reestructuración.

¿Cuáles podrían ser las consecuencias en este caso?

Reduzca la tarifa para el cliente, reduzca el pago mensual. Muy a menudo, el prestatario está completamente satisfecho con tales acciones. Los problemas surgen mucho más tarde si el prestatario decide refinanciar dicha hipoteca en otro banco. En este caso, el prestamista está principalmente interesado en si el préstamo fue reestructurado. Después de una respuesta positiva a esta pregunta, generalmente sigue una negativa a refinanciar.

La decisión negativa sobre la solicitud de refinanciación se explica, en primer lugar, por el objetivo principal de la reestructuración. Dado que este procedimiento se lleva a cabo para resolver la situación con clientes problemáticos, el banco cree que el prestatario había tenido dificultades para hacer los pagos de la hipoteca. Para el prestamista, esto significa un mayor riesgo de incumplimiento en los préstamos emitidos.

Por lo tanto, antes de aceptar la reestructuración de la hipoteca, vale la pena considerarla cuidadosamente. Si tiene dificultades para realizar los pagos, este procedimiento lo ayudará a no perder su departamento (u otra propiedad), hacer frente a su deuda sin arruinar su historial crediticio y sin contacto con los cobradores. Sin embargo, si el banco propuso una reestructuración para evitar el refinanciamiento de otro prestamista, es mejor rechazarlo.

☝ Más información sobre la reestructuración de crédito en nuestra publicación especial.

9. ¿Qué debo buscar al decidir sobre una refinanciación de préstamos hipotecarios?

Para que la decisión sobre el refinanciamiento de la hipoteca sea correcta y el procedimiento realmente traiga ahorros, es importante prestar atención a los siguientes consejos de expertos:

1. En primer lugar, estudie las ofertas de los bancos en los que es un cliente corporativo o de salario. Para tales prestatarios, los bancos suelen desarrollar condiciones individuales más favorables.
2. No proceda al diseño basado únicamente en publicidad. A menudo, las ofertas reales de los bancos son muy diferentes de las que utilizan para atraer clientes.
3. Preste atención al propósito del préstamo, que se especifica en el acuerdo de refinanciación. Para un préstamo no dirigido, no es posible recuperar la deducción de impuestos.
4. Conozca la seguridad de qué bienes inmuebles un banco en particular refinancia una hipoteca.
5. Antes de decidirse por un préstamo, asegúrese de calcular los beneficios. La deuda principal deberá pagarse en cualquier caso, los ahorros son la suma de la diferencia en porcentaje. En este caso, no olvide tener en cuenta los costos del procedimiento. Si exceden los ahorros, la refinanciación no es rentable.

Además de seguir las recomendaciones anteriores, debe confiar en su propia situación. Algunos bancos ofrecen refinanciar para combinar la hipoteca con otros préstamos o emitir cierta cantidad de efectivo. Si esto es relevante para usted, debe comunicarse con estas organizaciones de crédito.

10. Respuestas a preguntas frecuentes (FAQ)

Refinanciamiento Hipotecario - El tema es bastante extenso, tiene varios matices. Por lo tanto, en el proceso de estudiarlo, pueden surgir una gran cantidad de preguntas. Para que no pierdas el tiempo buscando, respondemos a los más populares.

Pregunta 1. ¿Cuántas veces puedo refinanciar una hipoteca?

El número de recursos de los prestatarios ante las instituciones de crédito con respecto a la reestructuración de las hipotecas no está limitado por la ley. Pero el banco puede limitar de forma independiente este procedimiento. Además, si hay demoras en los pagos, rechace la aprobación.

Recurrir a un banco para fines de refinanciación Las hipotecas obtenidas aquí, deben tenerse en cuenta que las instituciones financieras le permiten revisar las condiciones solo bajo el contrato principal. Esto obliga a los prestatarios a tomar una decisión similar con maximoresponsabilidad

Si se planea realizar una refinanciación en otro banco, será necesario realizar el proceso de evaluación y aprobación desde el principio. Esto significa que debe recopilar un paquete completo de documentos, pagar los servicios de un tasador y una compañía de seguros.

Para no perder el tiempo en vano, antes de solicitar la refinanciación, debe estudiar cuidadosamente las condiciones propuestas. Solo un análisis exhaustivo y cálculos adicionales nos permiten comprender si tiene sentido comenzar este procedimiento o si dejar el préstamo existente.

Pregunta 2. ¿Cuáles son los requisitos de los bancos a los prestatarios para refinanciar una hipoteca sin comprobante de ingresos?

Requisitos para el prestatario al refinanciar un préstamo hipotecario sin declaraciones de ingresos

La capacidad de refinanciar una hipoteca sin confirmar ingresos está disponible solo para clientes bancarios que cumplan con las siguientes condiciones:

• la presencia de la ciudadanía rusa;
• edad mayor de 21 años;
• buen historial crediticio;
• un plazo de trabajo de al menos 12 meses;
• La oportunidad, si es necesario, de atraer a un coprestatario o garante.

Cada banco desarrolla independientemente los requisitos para los prestatarios. Por lo tanto, la lista anterior se puede ampliar. Con mayor frecuencia se requiere: disponibilidad de registro en la región de registro, provisión de un paquete de documentos.Entre ellos: certificados de registro y divorcio, nacimiento de hijos, extractos bancarios y otros.

Pregunta 3. ¿Existe una deducción de impuestos por refinanciar una hipoteca?

Todos los ciudadanos de la Federación de Rusia que hayan comprado un apartamento (u otra vivienda) tienen derecho a recibir una deducción de impuestos. Al solicitar una hipoteca para este propósito, se supone que el reembolso es sobre el valor de la propiedad adquiriday sobre intereses pagados.

En esencia, la refinanciación de hipotecas es el reemplazo de un préstamo con otro. Por lo tanto, el prestatario que realiza los pagos en virtud de dicho acuerdo tiene pleno derecho a recibir una deducción. Al mismo tiempo, deberá presentar ambos acuerdos hipotecarios a la oficina de impuestos: el original y el nuevo, para que el IFTS pueda seguir el cambio en las condiciones.

Es importante tener en cuenta que el acuerdo de refinanciación debe contener una indicación del uso previsto de los fondos: refinanciamiento de hipotecas. Si el prestatario decidió combinar varios préstamos en uno, tendrá que olvidarse de la deducción de impuestos sobre los intereses pagados. El hecho es que para los préstamos garantizados por la compensación de bienes raíces no se aplica.

Pregunta 4. ¿Qué hipoteca se puede refinanciar?

La posibilidad de refinanciar una hipoteca solo está disponible si cumple con una serie de requisitos:

1. Los bancos a menudo establecen límites en la duración de un acuerdo hipotecario. En la mayoría de los casos, no será posible refinanciar un préstamo para vivienda que se emitió hace menos de seis meses o hasta el final del cual quedan menos de tres meses.
2. Las organizaciones de crédito también pueden establecer límites en la cantidad de refinanciación. Para la hipoteca ejecutada originalmente, se debe pagar al menos el 20-50% de la deuda principal.
3. No se permite la presencia de atrasos actuales en hipotecas refinanciadas.
4. Los pagos mensuales deben pagarse a tiempo al menos durante todo el año. De hecho, los bancos valoran un período de pago más largo. Si los retrasos se permitieron anteriormente, la probabilidad de una decisión positiva se reduce significativamente.
5. Anteriormente, el procedimiento de reestructuración no se realizaba en la hipoteca.

Pregunta 5. ¿Cuáles son los requisitos para una propiedad cuando se procesa la refinanciación?

Al refinanciar una hipoteca, los bancos presentan una serie de requisitos para un objeto inmobiliario que actúa como prenda para una transacción. Cada prestamista desarrolla independientemente su lista.

Sin embargo, puede resaltar los requisitos para bienes inmuebles, que son válidos en casi todos los bancos:

• el compromiso bajo el acuerdo de refinanciamiento debe ser el mismo inmueble que bajo el acuerdo hipotecario original;
• la propiedad debe estar documentada y registrada de acuerdo con la ley aplicable;
• la vivienda puede registrarse directamente con el prestatario, así como con sus familiares;
• los bienes inmuebles no deben tener gravámenes distintos de la garantía para la hipoteca primaria;
• hasta que la seguridad se transfiera al nuevo banco, el espacio vital no puede ser arrendado.

11. Conclusión + video sobre el tema

Por lo tanto, sin duda, la refinanciación de hipotecas es un procedimiento financiero importante. Su objetivo principal es reducir el nivel de sobrepago para un préstamo de vivienda.

Sin embargo, no debe aceptar refinanciar las hipotecas sin cálculos preliminares. Es importante asegurarse de que los ahorros finales cubrirán todos los costos del procedimiento.

Algunos prestatarios son demasiado vagos para comenzar a refinanciar, alegando que no tienen tiempo para esto. Sin embargo, los ahorros pueden comenzar desde unos pocos cientos y llegar a millones. Esas cantidades seguramente convencerán a todos.

También recomendamos ver un video sobre cómo refinanciar una hipoteca:

¡Eso es todo para nosotros, pero el equipo del sitio Rich Pro no te dice adiós!

Si tiene preguntas, comentarios o adiciones sobre este tema, escríbalos en los comentarios a continuación. Además, no olvides compartir el artículo en las redes sociales con tus amigos. Hasta pronto!